第三方产生的基因检测费用，保险公司赔还是不赔？

付芳 李延文
人身保险合同中，被保险人在第三方检测机构使
用基因检测，由此产生的基因检测费用是否属于保险
公司应当赔付的范围？近日，商河县人民法院审结一
起因保险公司拒绝赔付基因检测费用引起的人身保险
合同纠纷，最终，判决某保险公司向被保险人支付基
因检测费 9000 元。
【基本案情】
老王的女儿小王以老王为被保险人，向某保险公
司投保。保险责任为“一般医疗保险金+恶性肿瘤保
险金责任”，保险金额为 200 万元，保险期限一年。
2021 年，老王因高烧不退至某肿瘤医院进行治疗。
经某肿瘤医院诊断为左肺下叶恶性肿瘤，治疗期间，
某肿瘤医院委托某基因科技有限公司进行基因检测，
小王、老王为此支出基因检测费用 9000 元。保险事
故发生后，小王、老王向某保险公司提出保险金赔
偿，但某保险公司以“某基因科技有限公司非本公司
认可的医院”为由拒绝赔付检测费用。为维护自己的
合法权益，小王、老王诉至法院，要求某保险公司给
付保险金 9000 元。
【法院审理】
法院审理认为，依法成立的合同受法律保护。当
事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，双
方签订的保险合同，系当事人真实意思表示，不违反
法律法规的强制性规定，合法有效。在医疗实践中，
靶向治疗法是治疗癌症的有效方法之一。而进行靶向
治疗之前，肿瘤基因检测是必要程序之一。本次肿瘤
基因检测系某肿瘤医院委托某基因科技有限公司进行
的，该费用系以诊疗为目的而采取的检验，符合案涉保
险合同检验费的约定，属于合理的医疗费用。原告依约
缴纳了保险费，在保险期间发生了保险事故，保险人应
当按照约定给付保险金，故小王、老王要求某保险公司
赔付保险金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。
故法院依法判决某保险公司支付小王、老王保险
金9000 元。
【法官说法】
人身保险合同直接关乎被保险人、受益人的人身
和财产权益，保险公司应当遵循诚实信用原则，有效
保障被保险人、受益人等合法权益。目前一些保险产
品中对肿瘤基因检测费用以及靶向药费用进行了特殊
约定，但是仍有一些产品对此规定模糊不清，或是在
被保险人对此申请理赔时，直接作出拒赔决定。对保
险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同
时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足
以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面
或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者
明确说明的，该条款不产生效力。根据上述案例，为
了患者病情的诊断，遵从医嘱进行肿瘤基因检测，从
而确定下一步治疗方向，是必要且合理的，那么该笔
检测费用应被确定为“合理医疗费用”，理应得到保
险公司理赔